Prevremena otplata kredita iskustva

Prevremena otplata kredita je opcija za sve dužnike, odnosno svaki dužnik može ranije da otplati kredit, ili da delimičnom ranijom otplatom smanji iznos rate ili smanji broj rata. Međutim, najveći deo građana nije upoznat sa odredbama svog kredita kada je u pitanju prevremena otplata u momentu kada uzimaju kredit.

Učesnici diskusija na forumima navode da ih banke nisu informisale verbalno o uslovima prevremene otplate, već je to na svakom klijentu da pročita u ugovoru. Ključno pitanje u vezi prevremene otplate kredita je visina naknade koju klijent plaća kao odštetu banci.  Ova naknada se plaća jer u slučaju prevremene otplate banka neće dobiti svu zaradu od kamata koja je projektovana prilikom zaključivanja kredita.

Banka može propisati tačnu visinu naknade koju klijent plaća u slučaju prevremene otplate, ili, ako visina nije tačno definisana, ta naknada iznosi maksimalno 1% od visine prevremeno otplaćenog kredita. Ako je do poslednje rate ostalo manje od godinu dana, taj iznos ne može biti veći od 0.5%. Banka ima pravo da definiše veću naknadu od 1% samo kod kredita sa varijabilnom kamatnom stopom ili kod stambenih kredita.

Većina korisnika kredita smatra da naknade nisu preterano visoke, ali ima mnogo diskusija o tome šta je razlika između glavnice i kamate prilikom otplate. Neki učesnici diskusija kažu da su greškom smatrali da će im u slučaju prevremene otplate banke vratiti i zaračunate kamate za sve rate koje neće dospeti zbog prevremene otplate, ali ta zabluda jer sve ređa u diskusijama, i karakteristična je za period pre 2020.

Međutim, ono što jeste veoma važno i što često razočara klijente, jeste činjenica da kod mnogih kredita klijent u prvim godinama otplaćuje uglavnom kamatu a u kasnijim godinama otplaćuje uglavnom glavnicu, i to je najbolja zaštita banaka od štete preuzrokovane prevremenom otplatom. Tako se može dogoditi da kod nekih kredita ni posle 10 godina nije vraćen ni deo glavnice, tako da će 1% glavnice od kredita od 100.000 evra i dalje iznositi 1.000 evra.

Učesnici diskusija savetuju svima koji podižu kredite da traže od banke da se kredit otplaćuje linearno, odnosno da u svakoj rati od početka do kraja bude polovina kamate i polovina glavnice, jer tako će da odšteta za prevremenu otplatu biti niža. Kada je u pitanu delimična prevremena otplata kredita, većina učesnika u raspravama preferira smanjenje iznosa rate nad smanjivanjem ukupnog broja rata, jer tako mogu odmah da osete razliku.

Kada su u pitanju stambeni krediti, neki učesnici diskusija kažu da u njihovim ugovorima ima posebnih odredbi, poput onih koje propisuju koliko klijent godišnje može uplatiti novca u vidu delimičnih prevremenih otplata bez stupanja na snagu klauzule o odštete banci. Mnogi učesnici diskusija o stambenim kreditima navode da, od kada su saznali za tu klauzulu, ne propuštaju da svake godine uplaćuju dati iznos banci, te da tako mogu skratiti period otplate za oko trećinu i istovremeno značajno uštedeti na kamatama koje neće platiti.

Može se pročitati i da su banke često voljne da daju kredit koji neće imati nikakvu klauzulu o odšteti u slučaju prevremene otplate, posebno kada se radi o kreditima koji nemaju dug rok otplate, nisu stambeni krediti i klijent ima odličan kreditni rejting. Iz iskustava korisnika kredita može se zaključiti da banke ne odbijaju klijente koji postavljaju taj uslov ako veruju da će klijent u slučaju odbijanja otići u drugu banku. Iako može zvučati nelogično zašto banke pristaju da daju kredite nekome ko će već posle nekoliko rata vratiti ceo kredit, takvi klijenti su povlašćeni jer ne predstavljaju kreditini rizik, odnosno kod njih nema šanse da neće biti u stanju da vrate kredit i da će doći to utuživanja.