Životno osiguranje kredita iskustva

Podizanje kredita od banaka je prema iskustvima brojnih korisnika veoma stresno iskustvo, koje podrazumeva detaljne provere, potpisivanje različitih ugovora i klauzola, praćenje kamate, u nekim slučajevima i pribavljanje učešća. Stres je pogotovo izražen kod visokih vrednosti, kao što su stambeni krediti i drugi dugoročni krediti koji se otplaćuju 20 i više godina. Tokom tako dugog perioda otplate mogu da se dese brojne nepredviđene situacije, odnosno da zajmoprimac ostane bez posla, postane trajno nesposoban za rad ili u najgorem slučaju smrt. Zato kod kredita sa dugim periodom otplate i visokim sumama, banke često nude životno osiguranje kredita, koje podrazumeva isplatu ostataka kredita po unapred određenim uslovima i nesrećama koje mogu da zadese zajmoprimca. Iskustva govore da je reč o dodatnim mesečnim troškovima, koji se ipak u pojedinim situacijama isplate kao mera bezbednosti.

Učesnici diskusije ističu da je životno osiguranje kredita, često nazivano i kreditno osiguranje, ili osiguranje otplate kredita, vrsta osiguranja, koje služi da zaštiti zajmoprimca i banku u slučaju nepredviđenih okolnosti tokom otplate kredita. Nepredviđene okolnosti su jasno definisane polisom, i mogu da budu gubitak posla, trajna nesposobnost za rad, teške bolesti ili u najgorem slučaju smrt. Ukoliko dođe do nepredviđene okolnosti ili smrti zajmoprimca tokom otplate kredita, osiguranje isplaćuje preostali dug banci, čime se zaduženje ne prenosi na prve naslednike, odnosno supružnike, roditelje ili decu zajmoprimca. Iskustva pokazuju da životno osiguranje kredita nude osiguravajuće kuće, sa jednostavnom namerom da obezbede sigurnost naslednika dužnika. Osiguranje prema rečima korisnika može da bude povezano isključivo sa kreditom, i podrazumeva otplaćivanje dugova banci, dok pojedine osiguravajuće kuće nude i mogućnost proširene polise životnog osiguranja, tako da naslednici mogu da dobiju i premije, ali sve zavisi od same polise.

Kada je reč o samim troškovima koji prate životno osiguranje kredita, iskustva govore da umnogome zavise od konkretne polise, odnosno slučaja zajmoprimca. Naime, korisnici usluge navode da ona zavisi od visine zajma, perioda otplate, finansijskog stanja, ali i godina, zdravstvenog stanja ili trenutne situacije. Pored toga, visina troškova može da zavisi i od pokrića polise, odnosno da li ona pokriva samo smrt, ili druge nepredviđene situacije kao što su trajna nesposobnost za rad, privremenu nesposobnost ili samo otkaz. Što je broj pokrića veći, i sama polisa je skuplja, o čemu treba voditi računa pri izboru osiguranja. Iako nije zakonski, određene banke uslovljavaju odobrenje kredita ugovaranjem osiguranja, pre svega kako bi se zaštitile. U zavisnosti od osiguravajuće kuće, od zajmoprimca se zahteva popunjen zdravstveni upitnik ili lekarski pregled, postoji starosna granica najčešće između 18 i 65 godina, a osiguranje se u najvećem broju slučajeva vezuje za veće sume i kredite sa dugim periodom otplate.

Iskustva su pokazala da se životno osiguranje kredita najčešće plaća mesečno, kao dodatak na ratu. Iako to može dodatno da optereti troškove, većina ističe da mesečna otplata najčešće iznosi do 20-ak evra, odnosno prosečno oko 2000 dinara. Iako to svakako nije previsoka suma, većina ističe da ovo osiguranje pruža psihološki mir korisnicima kredita. Oni ističu da znaju da u slučaju smrti i nezgoda neće ostaviti dugove svojim naslednicima, a same banke imaju dozu sigurnosti od neotplaćenog kredita. Procedura je prema iskustvima u najvećem broju slučajeva prilično brza i laka, pa ih osiguravajuće kuće nude odmah prilikom podizanja kredita, tako da nema potrebe za dodatnim utrošenim vremenom.

Međutim, iskustva su pokazala da životno osiguranje kredita ima i svojih loših strana. Na prvom mestu, ističe se činjenica da premija kod starijih osoba ili onih sa zdravstvenim problemima, koje uzimaju veće sume, može da bude poprilično visoka. Pri potpisivanju polise, slično kao i sa kreditom, treba biti veoma oprezan sa uslovima i situacijama koje pokriva. Osnovne polise često ne pokrivaju otkaz, privremenu nesposobnost obavljanja posla, samoubistvo u prvim godinama kredita i slično, zbog čega uvek treba prvo dobro proučiti uslove, a zatim se upustiti u osiguranje, jer može da bude samo nepotreban trošak. O tome svedoče i ljudi koji su bili veoma neprijatno iznenađeni kada osiguranje nije pokrilo troškove jer su postojale određene klauzole i uslovi koji se nisu odnosili na njihov slučaj. Korisnici upozoravaju da najveći broj osiguranja kredita nisu fleksibilna, odnosno vezuju se samo za određeni kredit, i ne može se prenositi. Korisnici koji uzimaju takozvano riziko osiguranje, odnosno samo osiguranje kredita, na kraju otplate kredita ne dobijaju nikakvu nadoknadu. Ovaj kredit je isključivo zaštita, slično kao zdravstveno osiguranje ili osiguranje automobila, tako da nema premija na kraju otplate. Sa druge strane, postoje mešovita osigranja, odnosno životno osiguranje sa štednom komponentom, u kojoj se na kraju otplate isplaćuje osigurana suma ili štednja, ali ovakva osiguranja su uglavnom skupa.

Uopšteno, kao i sam kredit, životno osiguranje kredita nosi dugoročne troškove, i poseduje klauzole koje mogu da utiču na samu realizaciju. Ipak, osnovno osiguranje kredita u najvećem broju slučajeva nije previše skupo ili komplikovano, a umnogome može da zaštiti i osigura korisnika kredita i njegovu porodicu u slučaju iznenadne smrti. Iskustva govore da pre potpisivanja polise prvo treba detaljno ispitati njene uslove i mogućnosti.

PREDNOSTI POLISE ŽIVOTNO OSIGURANJE KREDITA:

• Štiti banku od neotplaćenog kredita
• U slučaju smrti, dug se ne prenosi na naslednike korisnika kredita
• Osiguravajuće društvo isplaćuje preostalu vrednost kredita
• Uglavnom laka procedura
• Može da pokrije i druge nepredviđene situacije kao što je trajni invaliditet, teške bolesti ili čak otkaz
• Često ne predstavlja previsok mesečni izdatak

NEDOSTACI POLISE ŽIVOTNO OSIGURANJE KREDITA:

• U pojedinim slučajevima premija može biti izrazito visoka
• U najvećem broju slučajeva ne pokriva sve situacije
• Nije fleksibilna i ne prenosi se na druge kredite
• Treba dobro proučiti uslove