Krediti za adaptaciju iskustva

Kada se u obzir uzmu cene nekretnina poslednjih godina, sve veći broj ljudi radije odlučuje da osveži prostor i renovira dom nego da bira novi, međutim ni to nije previše mali izdatak. Zbog toga se poslednjih godina sve češće govori o kreditu za adaptaciju doma, koji se kamatama i uslovima koji nudi pozicionira negde između keš kredita, koji obuhvata izuzetno visoke kamate, i stambenog kredita, koji nudi nešto povoljnije uslove, međutim obuhvata znatno veće sume od onih koji su potrebne za renovaciju doma. Iako zvuči veoma primamljivo, mišljenja korisnika su različita.

Korisnici foruma objašnjavaju da se uslovi za izdavanje kredita za adaptaciju razlikuju od banke do banke, zbog čega se razlikuju uslovi i kreditna kamatna stopa. S obzirom da su danas ovakvi krediti popularni, oni su u ponudi svih većih banaka u Srbiji, zbog čega je potrebno dosta vremena da se odluči za najbolji. Bez obzira na konkretne uslove, kao najveća prepreka se ističe veoma komplikovana dokumentacija.

Svi klijenti koji se odluče za kredit za adaptaciju, moraju da budu u stalnom radnom odnosu minimalno 6-12 meseci, a visina rate kredita ne sme da premaši 50% ukupnih primanja. Pored toga, određene banke zahtevaju da se tekući račun sa primanjima prebaci u njihovu banku. Nakon toga sledi dokumentacija, koja obuhvata osnovne podatke o klijentu, osnovnu dokumentaciju za obezbeđnje kredita i dokumentaciju za realizaciju kredita. U najvećem broju slučajeva, objekat koji se adaptira, bilo da je to kuća ili stan, mora da bude uknjižen i legalizovan, jer u suprotnom ne može da se realizuje kredit. Obrade kredita su danas veoma brze, i najčešće se na rešenje čeka 10 dana.

Korisnici kredita za adaptaciju pod hipoteku stavljaju objekat koji se renovira, najčešće uzimajući u obzir 80% njegove realne vrednosti. Da bi dobili kredit, neke banke još zahtevaju i životno osiguranje, osiguranje nepokretnosti, osiguranje NKOSK, menice i menično ovlašćenje i administrativnu zabranu. Sve ovo iziskuje dodatne troškove koji se plaćaju na godišnjem nivou, a procena vrednosti nepokretnosti se najčešće obavlja svake 3 godine i naplaćuje.

Kako je reč o kreditu za adaptaciju, gde se podrazumeva da klijenti dolaze bez dovoljno novca kako bi završili radove, najveći broj banaka ne zahteva učešće. Međutim, to nije slučaj sa svim bankama, pa negde učešće iznosi 10 do čak 20% ukupnog iznosa kredita. U prošlosti su uslovili bili još nepovoljniji, pa je od kandidata za kredit zahtevano da 30% radova bude završeno pre konkurisanja za kredit. Sa druge strane, određene banke i pomažu, tako što 30% ukupnog iznosa kredita daju u kešu, kako bi korisnici mogli da plate građevinske radove i druge troškove koji nisu pokriveni profakturom, dok 70% kredita podlaže fakturisanju izvođača.

Iznos kredita za adaptaciju zavisi od uslova banke, ali i vrednosti građevinskih radova, procenjene tržišne vrednosti nekretnine i kreditne sposobnesti klijenta. Ističe se da vrednost kredita ne može da pređe 80% tržišne vrednosti nekretnine. Tako u zavisnosti od banke, kredit iznosi od 5.000 pa do čak milion evra, ali je u najvećem broju slučajeva to do oko 5000-100.000 evra. Period otplate takođe zavisi od uslova banke, pa najčešće iznosi od 13-240 meseci, u retkim slučajevima i do čak 320 meseci, ali najčešće kod većih suma za renoviranje.

Visina kamatne stope takođe zavisi od uslova banke, najčešće je varijabilna i sastoji se od referentne kamatne stope tromesečnog EURIBOR-a, kao varijabilnog dela, i marže Banke, kao fiksnog dela, u skladu sa Pregledom kamata i naknada za kredite za fizička lica i iznosi oko 3,5-4,5% uz EURIBOR. Kod ovakve kamate, efektivna stopa godišnje za prosečne kredite od 30.000 evra iznosi oko 6,5%. Naravno visina kamate prema klijentima umnogome zavisi od brojnih parametara kao što su visina kredita, trenutni uslovi, period otplate i drugo. Zbog toga su oređeni kandidati bili veoma negativno iznenađeni visinom izračunate kamate. Ipak, vlada mišljenje da je kamata uopšteno niža u odnosu na keš kredite.

Mišljenja korisnika su podeljena pre svega zbog ralzičitih uslova koje banke nude i načina na koji se krediti, odnosno kamatne stope obračunavaju. Neki u kreditu za adaptaciju videli odličan način da osveže svoj dom. Sa druge strane, uvek se sreću mišljenja ljudi koji smatraju da je dugogodišnje vezivanje za kredite izuzetno rizično, pre svega zbog nestabilne ekonomske situacije i celokupnih geopolitičkih shvatanja, zbog čega klijenti mogu za tren oka da izgube svoju nekretninu.

PREDNOSTI KREDITA ZA ADAPTACIJU:

• Između keš kredita i stambenih kredita za izgradnju
• Svote i period otplate su prilagođeni radovima
• U najvećem broju slučajeva nije potrebno učešće
• Neke banke deo kredita daju kešu, kako bi se naplatili troškovi van profakture
• Različit period otplate

NEDOSTACI KREDITA ZA ADAPTACIJU:

• Potrebna brojna dokumentacija
• Dodatni troškovi osiguranja, godišnji troškovi i takse
• Varijabilne kamate
• Uslovi variraju od banke do banke i kreditne sposobnosti
• Hipoteka u iznosu od 80% realne vrednosti nekretnine